创新让金融服务更“贴地气”

（原标题：创新让金融服务更“贴地气”——新华社记者年中经济调研采访札记之七）

新华社记者张千千、李延霞

传统厂房内，工人们挥汗如雨，将一打打线圈小心翼翼地缠入电机组件的卡槽中，线圈不能缠错、不能破损，每个组件上都有几十个卡槽需要处理。这一车间中，绝大部分生产流程需要人工完成。而另一间在建的厂房中，安放了一条条全新的自动化生产线，机器人正待启用。

这两间厂房都属于宁德时代电机科技有限公司，传统厂房已经使用多年，现代化的新厂房则是不久前借助兴业银行发放的4000万元项目贷款建设的。“现代化生产线的建设需要大量资金投入，银行的支持一下子减轻了资金的压力！”总经理卢友文说。

记者走访多地调研发现，企业乃至个体户对于资金的渴求强烈，普惠金融正为企业带来源源活水，浇灌出实体经济之花。

资金的短缺不仅给小微企业带来困境，对农户也有很大影响。虽然农户的贷款额不高，但小小一笔贷款就能给他们的生产和生活带来大的改善。

福建古田县农丰食用菌专业合作社社员陈秀访在村里有自己的房子和银耳标准房，还投资兴建了棉籽仓库，但这些基础设施原先都不能用来抵押贷款。“周转不来的时候，只能找亲戚朋友给我担保贷款。”他说。

针对农业贷款抵押担保难的情况，福建省古田县农信社与合作社推出了“两权”抵押贷款模式，农户可将自己的农村宅基地、食用菌标准房、果林地、厂房、加工设备等资产反抵押给合作社，合作社再为社员的贷款提供担保。

在“两权”抵押贷款模式下，陈秀访把自己承包土地的经营权抵押给合作社，获得了贷款50万元。

抵押难问题并非农户独有，很多拥有良好发展前景的科技类企业也备受困扰。他们所拥有的最有价值的“财富”——技术与知识产权并不是传统的抵押物。

无锡日联科技股份有限公司是一家以生产工业检测仪为主的科技类企业，利用农业银行提供的专利质押担保的贷款产品，企业盘活了无形资产。公司副总经理曲鲁杰表示，公司今年上半年销售额达到1亿元左右，接近去年全年的水平，这受益于金融创新的力量。

企业融资过于依赖抵押担保，银行因此被诟病为“当铺”。但记者走访多家银行发现，这背后是银行对信息不对称、风险难把控的担忧。“一些小微企业的财务报表不完善，有的甚至是为了贷款做出来的。”农行广东顺德分行副行长马红樱说。

如何在服务小微企业、做好普惠金融的同时控制不良率，成为银行业金融机构探索的方向。

——以丰富多元的金融服务精准供给小微企业。

浙江台州之所以成为我国民营经济、小微企业最活跃的地区之一，不是因为小微企业偏爱这里的水土，而是台州银行、泰隆银行、民泰银行等几家当地城商行多年来不断探索，吸引小微、扶持小微，形成了独具特色的台州经验。

台州经验体现为对小微企业需求的精准供给。台州银行行长黄军民介绍，台州银行努力让客户经理成为行业的专家。黄岩北洋支行瓜果行业拓展部的客户经理常年奔波于瓜田，渐渐成为瓜果种植行业的专家，他们到地里一看就能算出瓜农本季收成，因此对需求与风险的把控胸有成竹。

在深耕服务小微这条看似“风雨交加”的路上，台州银行的不良率始终没有超过1%。2018年，台州银行本身没有核销一分钱的坏账，整个集团的不良率仅为0.63%，拨备覆盖率达到397%。

——利用金融科技赋能解决信息不对称。

建设银行推出的“小微快贷”从交易、结算、纳税、采购等场景切入，进行数据整合与客群特征描画，围绕小微企业实际需要创新定制产品，目前已累计为逾78万户小微企业提供近1.1万亿元信贷支持。

浙江网商银行借助阿里巴巴云计算能力，在风控领域汇总形成了10万多项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，底层风控技术持续升级。2019年5月末，不良率控制为1.45%。